医療ローンは任意整理できる？〜返済が困難になる前にやるべき3つのこと

ぽんた

みなさん、こんにちは。借金返済中のぽんたです。

今回のテーマは「医療ローン」の滞納と対処方法についてです。

医療ローンっていまいち馴染みのない方もいらっしゃるかもしれせん。

医療ローンというと、病院でローンを組む？入院費の分割？といったイメージもありますがちょっと違います。

すでに医療ローンを利用の方、返済できず困っているという方もいらっしゃることでしょう。

結論から申し上げます。

医療ローンは、任意整理できます！

ですが、ちょっと待ってください！

任意整理をはじめとする債務整理にはデメリットもつきもの…
いきなり任意整理して後から後悔…なんてことがないとは限りません。

将来利息がカットされる代わりに、今後しばらくの間クレジットカードの発行や他のローンを組むことが難しくなります。

慌てず、しっかり考えた上で、いちばん良い方法で対処していただきたいと思います。

返済計画通り、通常の返済ができることがいちばんですが「滞納してしまいそう」「滞納してしまったという方」のために、今回は3つの対処法をお伝えします。

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そんなお悩みを解決できるお手伝いができればと思います。

では、さっそく見ていきましょう！

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医療ローンって？〜実は２種類！医療向けローン

医療ローンと聞いてパッと思いつくことといえば、「美容整形」でしょうか。

もちろん、医療ローンが利用できるひとつです。

詳しくはこのあとご紹介しますが、美容整形の他にも...

インプラントをはじめとする歯科医療
先進医療
レーシック
保険適用外の自由診療…　など。

意外と利用できるところが多いですね。

医療ローンとは、「メディカルローン」と呼ばれることもあります。
主に自由診療などの医療費を分割払いできるローンサービスです。
※ローンの内容によっては保険診療にも利用できるものもあります。

簡単に図解しますと…

通常の医療費は病院に直接返済をしますが、医療ローンの場合は病院ではなくローンの保証会社に返済をします。

※銀行などの場合、銀行以外が保証をしている場合があります。

そのため返済先は保証会社ではなく、ローン契約をした金融機関となります。

この点は、カードローンやクレジットカード利用、キャッシングと同じですね。

つまり、医療ローンは「利用用途が”医療”に限定された、カードローン」ということになります。

病院、クリニックで直接申し込む場合とご自身でカード会社や銀行でローンを組む場合など、様々です。

通常の医療費と違う点は、支払い先が「カード会社」や「銀行」になります。

銀行系と信販系

医療ローンはカードローンと大体同じ、とお伝えしましたが、実は２種類あります。

それは「銀行系」と「信販系」の２種類です。

銀行から借りるのか、クレジット会社から借りるのか、という違いです。

こちらの図をご覧ください↓

クリニックから申し込む場合はクリニックが提携している医療ローンを契約することになります。

必要な書類、審査などはカードローンの申し込みと同じことが多いようですが、「医療に充てる」ことを証明するための「資金使途証明書類」が必要な場合もあります。

資金使途証明書とは、借り入れの目的を証明するための「見積書」「注文書」など、金額・発行日付・宛名・発行者の所在地・名称・電話番号などが明記されているものをいいます。

医療ローンは
・先進医療
・美容整形
・不妊治療
・インプラント
・レーシック
・医療脱毛　　… などに利用できます。
※銀行やクレジットカード会社によって使途が限定される場合もあります。

とても便利な医療ローンですが、滞納すると厄介です。

ユウ

「医療」って付いてるとなんとなく公的なイメージもあるけど…

社会保険や国民保険で支払う医療費とは全く違います。滞納したら、もちろん「督促」は必至…

ぽんた

医療ローンを滞納すると起きるトラブル！〜こうなる前に相談を

先にお伝えしたとおり、医療ローンは基本的に「保険適用外」の自由診療で利用されることが多いです。

そのため、金額も大きく膨らみがち…社会保険や国民保険は使えないので、「全額自己負担」です。

ここが自由診療の大きなデメリット。

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保険診療と自由診療の自己負担額の違い

例えば

レーシックは25〜35万円
インプラントは歯1本あたり、30〜40万円
全ての歯になると400万円以上
目元整形は全切開法であれば20万円。
眼瞼下垂の治療も合わせると40万円以上など…

ここに挙げた例はほんの一部です。

クリニックによって金額が大きく異なることも自由診療の特徴です。

最初は順調に返済できていても、その後、返済が滞ってしまうことは十分に考えられます。

では、滞納してしまうと、何が起きるのでしょうか。

こちらをご覧ください↓

①〜⑥の順により、危険度が高くなっていきます。

詳しく解説していきます！

滞納すると起きるトラブル６つ

①遅延損害金が発生する気を付けたいのが、「滞納開始日から発生する」という点です。滞納開始日は、支払い期日に支払いができなかった場合、その翌日から発生してしまいます。
②督促状の送付や電話がかかってくる督促状の送付や電話がかかってくる医療ローンも通常の借金、債権と同様に支払いが期日までに行われなかった際には督促状が送られてきます。
③残債の一括請求こちらもクレジットカード利用やキャッシングなどと同じ。分割でローンを組んでいても「一括請求」をされてしまいます。
④保証人がいる場合、保証人へ請求される一部の銀行系医療ローンでは保証人が必要な場合があります。もし、申し込み本人が返済をできなくなると保証人へ請求が移ります。
⑤信用情報に事故情報が掲載されるいわゆる「ブラックリスト入り」です。事故情報が一度掲載されてしまうと、たとえすぐ返済（完済）しても消えません。事故情報が消えるのは、完済日を「起算日」として「5年後」となっています。
⑥強制執行されるこれは「銀行口座」や「給与」の差し押さえです。例えば、給与受取口座に指定している銀行で医療ローンを組み、滞納してしまった場合に差し押さえられる可能性があります。